Bên cạnh những hình thức cho vay truyền thống mà chúng ta được biết, thì hiện nay hình thức vay tín chấp theo lương ngày càng trở nên phổ biến bởi sự thuận tiện và nhanh chóng của nó đem lại. Nắm bắt được nhu cầu đó, ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) cung cấp dịch vụ cho vay tín chấp qua lương tới khách hàng. Sau đây hãy cùng tìm hiểu về việc vay tín chấp theo lương Vietinbank nhé!
Vay tín chấp theo lương Vietinbank là gì ?
Vay tín chấp theo lương Vietinbank là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, theo đó đơn vị vay vốn dựa trên uy tín và thu nhập được căn cứ trên mức lương của khách hàng để cho vay với thủ tục vay đơn giản, gọn lẹ nhất.
Cho vay tín chấp là một hình thức tài trợ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm. mà dựa vào mức thu nhập của người vay. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…).
Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn. Vì vậy có thể hiểu: Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.
Tại sao bạn nên vay vốn tín chấp theo lương Vietinbank ?
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của công nghiệp hóa, sự ra đời ngày càng nhiều của các ngân hàng khiến cho các nhu cầu của bạn được đáp ứng trở nên nhanh chóng hơn. Tuy nhiên, bên cạnh đó phải nói tới sự cạnh tranh trên thị trường giữa các ngân hàng cũng trở thành một vấn đề nan giải đối với khách hàng.
Ngân hàng Vietinbank là một ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam hiện nay. Với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm, luôn mang tới cho bạn chất lượng phục vụ tốt nhất, làm hài lòng bất cứ khách hàng nào khi tới với ngân hàng. Hệ thống các chi nhánh rộng khắp cả nước, hỗ trợ tối đa các nhu cầu của bạn.
Với đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, môi trường làm việc sôi động, trung tâm chăm sóc khách hàng nhiệt tình, hỗ trợ giải đáp bất cứ thắc mắc nào mà bạn gặp phải hay còn đang băn khoăn suy nghĩ.
Xu hướng vay tín chấp theo lương cũng được ngân hàng đẩy mạnh triển khai nhằm hỗ trợ một cách tốt nhất cho khách hàng.
Ưu điểm của vay vốn tín chấp theo lương Vietinbank!
- Thủ tục đơn giản, hiệu quả, không cần tài sản đảm bảo
- Quá trình giải ngân nhanh chóng từ 1-2 ngày, linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng
- Mức lãi suất phù hợp, an toàn, hấp dẫn nhất
- Không mất thêm bất kỳ khoản phí nào so với các hình thức vay khác
Bạn có thuộc đối tượng được vay tín chấp theo lương hay không?
Ngân hàng Vietinbank triển khai cung cấp dịch vụ cho vay với tiêu chí thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả hướng tới các đối tượng có nhu cầu vay vốn. Theo đó, dù bạn là công nhân hay nhân viên văn phòng; bạn đang làm việc tại các doanh nghiệp hay đơn vị nhà nước…chỉ cần bạn đang được hưởng tiền lương theo tháng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản thì bạn đều có thể vay vốn tín chấp theo lương Vietinbank. Bên cạnh đó, ngân hàng Vietinbank cũng kèm theo một số điều kiện đảm bảo như sau:
- Độ tuổi phù hợp để vay là từ 21 đến 58 tuổi, thời hạn cho vay tối đa là 2 tháng
- Mức vay không vượt quá 12 lần thu nhập hàng tháng mà bạn nhận được, mức vay tối đa lên đến 300 triệu đồng
- Trong thời gian vay vốn bạn phải thực hiện trả các khoản lãi theo quy định và phải hoàn trả khoản gốc vay khi tới hạn
- Khách hàng hiện không có bất kì các khoản nợ quá hạn tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác
- Khoản vay được sử dụng cho các mục đích hợp pháp phù hợp với nhu cầu của bạn…
Hồ sơ và thủ tục cần có ?
Nhằm tạo điều kiện thuận tiện nhất cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn, thay vì các khoản vay khác với thủ tục rườm rà, phức tạp. Ngân hàng Vietinbank mở rộng triển khai chương trình vay vốn qua lương với mục đích thu hút và đáp ứng nhu cầu của bạn, giải quyết khoản vay một cách nhanh chóng nhất.
Để có thể vay vốn qua lương bạn chỉ cần những giấy tờ cơ bản sau đây:
- Bản gốc chứng minh thư nhân dân/Thẻ căn cước/ Hộ chiếu
- Sổ hộ khẩu
- Các giấy tờ minh chứng cho thu nhập của bạn
- Hợp đồng lao động/ Giấy sử dụng lao động hợp lệ
- Giấy tờ đề nghị vay tiền theo mẫu có xác nhận của cơ quan đang làm việc
- Các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của ngân hàng(nếu có)
- Hồ sơ tín dụng
Lưu ý: Các khách hàng có hồ sơ tín dụng xấu, thường khó vay vốn ngân hàng theo loại hình vay tín chấp vì được ngân hàng liệt kê vào danh sách tín dụng đen.Ngân hàng phân loại khách hàng thuộc các nhóm nợ xấu của ngân hàng Vietinbank như sau:
Theo quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:
Nhóm 2 ( Nợ cần chú ý ) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2.
Nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được cơ cấu vào nhóm 3.
Nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4.
Nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn ) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5.
Đối với cho vay tín chấp theo lương thì chất lượng của một khoản vay được đánh giá cũng được dựa trên quyết định trên. Một khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt nếu khoản vay đó được phân vào nhóm 1( Nợ đủ tiêu chuẩn ). Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ khác được phân vào nhóm 1. Còn các khoản cho vay mà thuộc một trong 4 nhóm từ 2 – 5 thì nó có chất lượng xấu. Nếu ngân hàng có những khoản vay tín chấp với chất lượng tốt, hoạt động cho vay tín chấp theo lương sẽ trở nên khả thi dễ triển khai hơn.
Quy trình cho vay tín chấp đối theo lương tại ngân hàng Vietinbank
Thực tế cho thấy việc đánh giá một khoản cho vay tín chấp KHCN là không hề đơn giản, điều này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:
Thông tin về khách hàng là không đầy đủ, khách hàng thường có hiện tượng che giấu tình trạng tài chính, sức khỏe của họ… Thêm vào đó, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính. Thực tế cho thấy, tỷ lệ các khoản cho vay tín chấp theo lương không được thanh toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ các khoản cho vay đối với doanh nghiệp hay tổ chức tài chính khác không được thanh toán. Một đặc điểm chính giúp ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ các khoản cho vay này là giá trị của chúng thường nhỏ. Các cán bộ tín dụng đã tổng kết rằng trong hầu hết các loại cho vay, cho vay tín chấp theo lương có số lượng không được thanh toán lớn nhất, điều này làm tăng các khoản nợ có vấn đề của các ngân hàng thương mại do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
Sơ đồ 1: Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Vietinbank
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp của khách hàng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay. Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác.
Bước 2: Thẩm định tín dụng. Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay tín chấp theo lương, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau:
- Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng. Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu. Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối.
Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không. Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng tự điền.
- Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng. Những khách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chi phí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao.
Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay. Nếu người đi vay không thanh toán cho các khoản nợ được bảo lãnh thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thực sự. Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh.
Bước 3: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng.
Sau khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tín dụng xem xét lại và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếu sót. Sau đó báo cáo sẽ được trình lên Hội đồng tín dụng xét duyệt, quyết định cho vay hay không cho vay. Trong trường hợp cần thiết (ví dụ như đối với các khoản vay lớn), Hội đồng tín dụng có thể yêu cầu một bộ phận khác tái thẩm định hồ sơ vay. Sau đó, khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, cán bộ tín dụng sẽ gặp trực tiếp khách hàng để kí kết hợp đồng tín dụng.
Hợp đồng tín dụng là một văn bản viết với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định. Nội dung chính của hợp đồng tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay, quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí, các loại đảm bảo, điều kiện thanh toán, các điều kiện khác.
Bước 4: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng.
Hợp đồng tín dụng đã được ký kết và được giám đốc ký duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền đã được ký kết trong hợp đồng.
Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp có được giữ đảm bảo hay không,… Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại,thì chất lượng khoản cho vay bị đe dọa.
Bước 5: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay tín chấp theo lương. Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng. Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng. Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn. Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ, đúng hạn. Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng. Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay.
Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm.
Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa hoặc làm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm phong tỏa tài khoản, tước đoạt các khoản tiền gửi,…
Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn mà ngại thủ tục rườm rà, phức tạp thì còn do dự gì nữa mà không tới ngay các chi nhánh ngân hàng Vietinbank gần nhất để được hỗ trợ.
Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – nơi trao gửi niềm tin của bạn
Phân loại các hoạt động cho vay tín chấp của ngân hàng Vietinbank
Tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau để ngân hàng tiến hành phân loại khoản vay. Với mỗi cách phân loại (hay phân chia nhóm đối tượng vay khác nhau) ngân hàng sẽ xem xét và đánh giá mức độ, nhu cầu, cách thức để giải ngân số tiền vay.
7.1. Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tín chấp theo lương nhằm phục vụ mục đích cư trú
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay là lớn.
Cho vay tín chấp theo lương nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng
Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay tín chấp theo lương nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh
Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, quy mô tùy thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.
7.2 Căn cứ vào đối tượng cho vay
Cho vay tín chấp theo lương đối với cán bộ quản lý
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp theo lương đối với cán bộ công nhân viên
Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân.
Cho vay tín chấp theo lương đối với khách hàng truyền thống
Đây là sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – không cần tài sản đảm bảo, nhưng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng. số tiền vay có thể lên đến 100 triệu để phục vụ mục đích chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhỏ…
7.3 Căn cứ vào các phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp
Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý). Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,…
Cho vay tín chấp đối với cá nhân trả một lần khi đáo hạn
Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. Quy mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là không lớn lắm
Các khoản cho vay tín chấp theo lương Vietinbank có những đặc điểm chủ yếu sau:
Cho vay tín chấp đối qua lương là một hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng. Đây là hoạt động rất ít rủi ro nên được ngân hàng đặc biệt chú trọng phát triển, có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:
Quy mô khoản vay nhỏ: hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá nhân có quy mô nhỏ và khối lượng cũng không lớn lắm, do cho vay đối với khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay cũng không lớn bởi khoản vay này được ngân hàng duyệt dựa vào sự uy tín của khách hàng.
Do đặc thù của khoản vay tín chấp đã giới hạn số lượng của các khoản vay. Tuy nhiên, đối tượng là cá nhân và các hộ gia đình cũng nhiều, nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên khoản vay này đôi khi cũng có những bước chuyển biến đáng kể.
Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình. Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ít biến động , khách hàng sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, giá trị của đồng tiền biến động. Do đó, người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng.
Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường khách hàng vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của người đi vay.
Rủi ro đối với cho vay tín chấp theo lương ở mức thấp: cho vay tín chấp theo lương có mức độ rủi ro thấp trong danh mục tài sản của ngân hàng. Tuy nhiên cũng không hoàn toàn không có rủi ro, khi khách hàng bỏ việc trong thời gian vẫn đang còn khoản nợ vay tại ngân hàng.
Lãi suất cho vay cao: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của ngân hàng.
Từ trước đến nay, cho vay tín chấp đối theo lương vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao với lãi suất “cứng nhắc”. Điều đó có nghĩa là nó có thể bù đắp một phần khá lớn chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác.
Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận.
Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tùy theo tình trạng công việc, sức khỏe của người vay cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của họ. Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, là khách hàng truyền thống có quan hệ thân thiết với ngân hàng, lý lịch trong sạch, là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay.
Hạn mức cho vay tín chấp theo lương của ngân hàng Vietinbank
Hạn mức cho vay tín chấp theo lương: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho khách hàng vay. Hạn mức cho vay tín chấp theo lương được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, sự uy tín của khách hàng. Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý.
Thông thường, cho vay đối với cán bộ quản lý và cho vay cán bộ công nhân viên đang làm việc tại chính ngân hàng đó thường có hạn mức cao nhất, bởi chính nơi làm việc và việc kiểm soát tài khoản của ngân hàng đối với nhân viên của mình là yếu tố đảm bảo cho ngân hàng giải ngân.
Để có thể xác định được hạn mức tín dụng dựa trên sự uy tín của khách, các ngân hàng cần phải xem xét các nguồn trả nợ của khách hàng. Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý – vốn tự có của khách hàng – vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác) và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay. Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng. Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Hiện nay ngân hàng Vietinbank đang áp dụng hình thức cho vay tín chấp theo lương dựa trên mức thu nhập bình quân tháng, cho vay tối đa 10 tháng, 12 tháng, 25 tháng, tùy vào đối tượng khách hàng, mục đích khoản vay, khả năng trả nợ, nguồn thu nhập,…
Ví dụ: Lương tháng bình quân của bạn là 10 triệu đồng/ tháng. Ngân hàng thẩm định hồ sơ và phê duyệt mức vay là 25 tháng lương bình quân: số tiền bạn được vay là: 25×10 triệu = 250 triệu đồng.
Kết luận
Với những nội dung của bài viết này giúp các bạn hiểu được hình thức vay thế chấp theo lương cũng như thủ tục để có thể dễ dàng thực hiện khoản vay nhằm giúp bạn giải quyết được nhu cầu tài chính của mình.
Từ khóa quan tâm nhiều nhất
